Assurance frais généraux du dirigeant à Strasbourg : ce que coûte vraiment un arrêt de 6 mois pour un cabinet libéral

Lorsqu'un dirigeant ou un professionnel libéral s'arrête pour raison de santé, la perte de revenu personnel n'est qu'une partie du problème. Les charges fixes du cabinet, elles, continuent de courir : loyer, salaires, abonnements, assurances, cotisations sociales obligatoires. Sans assurance frais généraux, ces charges sortent directement de la trésorerie professionnelle — et peuvent fragiliser durablement la structure.

Cas concret : un cabinet médical à Strasbourg, 218 000 € de bénéfice annuel

Sur la base d'une analyse comptable réelle, voici ce que représentent les charges fixes incompressibles d'un cabinet libéral type :

Ce que versent les régimes obligatoires pour un médecin

Pour un médecin déclarant 218 000 €/an, les indemnités obligatoires sur 6 mois sont :

–      Phase 1 — CPAM (4e au 90e jour) : plafond CPAM 197,50 €/jour × 87 jours = 17 183 €.

–      Phase 2 — CARMF (91e au 180e jour) : indemnité variable selon âge et revenus, estimée à 150 €/jour × 90 jours = 13 500 €.

Total IJ obligatoires sur 6 mois : ~30 700 €.

Revenu normal sur 6 mois : 109 000 €. Écart de revenu : 78 000 €.

Le coût réel d'un arrêt de 6 mois : près de 120 000 €

Écart de revenu (78 000 €) + charges fixes du cabinet (41 000 €) = environ 119 000 € à absorber sur 6 mois. C'est ce qu'un arrêt de demi-année coûte réellement à un dirigeant libéral à fort revenu — sans prévoyance ni assurance frais généraux.

Ce que couvre précisément l'assurance frais généraux

À distinguer de la prévoyance individuelle qui maintient votre revenu personnel : l'assurance frais généraux indemnise l'entreprise pour ses charges fixes. Selon les contrats, elle prend en charge :

–      Loyer du cabinet et charges associées du local professionnel.

–      Salaires et charges sociales des collaborateurs.

–      Abonnements informatiques et logiciels métier essentiels à l'activité.

–      Assurances professionnelles et frais administratifs courants.

Le coût d'une assurance frais généraux pour un cabinet à 41 000 € de charges fixes sur 6 mois ressort entre 300 et 600 €/an — soit moins de 1 % du sinistre potentiel évité.

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